Volby do sněmovny začínají za

Nahrávám odpočet ...
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Životní pojištění vám může i něco vydělat, pokud zvolíte to správné

Na trhu s životním pojištěním je patrný trend, kdy lidé jeho prostřednictvím přestávají spořit, ale zajišťují se proti vážným životním rizikům spojenými s nemocemi. Pro samotné investování jsou jistě výhodnější finanční produkty, než je životní pojištění. Na druhou stranu nemá smysl investiční životní pojištění zavrhovat ve prospěch rizikového. Proč, vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners.

13.10.2017
SDÍLEJ:
Zvětšit fotografii

Ilustrační fotoFoto: ČTK

Vhodně vybrané a nastavené rizikové životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to zejména v případě smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. V některých případech se klientům ale může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění. Dokonce i kombinace investičního a rizikového životního pojištění může dávat ekonomický smysl.

Například rizika, která jsou spojena s přirozeným pojistným – smrt, invalidita, závažná onemocnění – a plnění podmiňují čekací lhůty, mohou být pojištěna v investičním životním pojištění. Naopak ryze úrazová pojištění, jako například trvalé následky úrazem, denní odškodné úrazem a hospitalizace úrazem, mohou být pojištěna v rizikovém životním pojištění, protože se pojistné standardně průměruje.

Pojišťovny v těchto typech produktů zpravidla navíc umožňují pojistit více osob, za což bývá poskytována sleva, tedy celkové pojistné může vycházet i výrazně levněji, než pojištění rizik v individuálních smlouvách.

Kvalitní životní pojištění určují zejména pojistné podmínky a pak jeho cena. "Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než vyloženě k rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky," říká David Kučera.

Důvodem je, že smlouvy typu investičního životní pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to i při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Úplně nejdůležitější ale je, aby si klienti rozmysleli, zda chtějí, aby jejich pojištění krylo hlavně životní rizika, anebo jim i něco vydělalo. Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity druhého a třetího stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění.

V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procenty ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění již 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění pojištěnec na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Na druhou stranu není dobře podceňovat krytí rizik u životního pojištění na úkor investování a tedy spoření. Zjednodušeně můžeme říci, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Na druhou stranu rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout.

Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy, pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

"Co lze zobecnit jsou typy pojištěných rizik, které by měly být sjednány. V prvé řadě se jedná o pojištění invalidity, alespoň 2. a 3. stupně, doplňkem invalidity pak mohou být závažná onemocnění, která však zpravidla v některý ze stupňů invalidity ústí, nebo končí smrtí, pojištění smrti, trvalých následků úrazem, kdy úraz nemusí nutně invalidizovat, ale zanechá tělesné poškození," dodává Kučera.

V případě, kdy nejsou dostupné krátkodobé finanční rezervy, pak je smysluplné i pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.

Autor: Radka Kopecká

13.10.2017 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Ondřej Kolář.

Praha nemá dopravní strategii, tvrdí starosta Prahy 6

Petr Pravda

Petr Pravda: Oblíbení starostové mohou stranám přinést dobré výsledky

AKTUALIZOVÁNO

Nehody více než čtyřiceti vozidel zablokovaly dálnici D6 u Prahy

Silnici mezi Kladenskem u Pavlova a Prahou-západ ochromila hromadná nehoda. Od středečního rána se zde stala řada nehod. 

Největší festival deskových her zavítal do Tyršova domu. Koná se už po sedmnácté

„Vyměníš slámu za ovce?“ I tuto větu můžete tento týden slýchat v Tyršově domě na Újezdě. Nebojte se, nezměnil se ve směnárnu zemědělců ani v blázinec. Koná se tu již 17. ročník festivalu Deskohraní, na kterém si můžete zahrát 501 druhů stolních her a například tak povyměňovat slámu za ovce v oblíbených Osadnících z Katanu.

Kellnerova nadace odmítá Babišova slova, že nejde o charitu

Rodinná nadace nejbohatšího Čecha Petra Kellnera a jeho manželky Renáty se ohradila proti slovům dalšího miliardáře a šéfa hnutí ANO Andreje Babiše v časopisu Forbes, že Kellner si udělal školu, ze které pro sebe čerpá dobré absolventy. Babiš magazínu řekl, že takovou činnost nepokládá za charitu.

Superdebata Deníku: ptejte se Babiše a dalších lídrů

Pokud chcete ještě něco vědět před volbami od kandidujících stran, máte šanci se zeptat právě teď. Deník ji vašim jménem položí už ve čtvrtek 19. října, tedy den před parlamentními volbami, desítce lídrů politických stran při závěrečné předvolební debatě v sídle listu.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení