VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Životní pojištění vám může i něco vydělat, pokud zvolíte to správné

Na trhu s životním pojištěním je patrný trend, kdy lidé jeho prostřednictvím přestávají spořit, ale zajišťují se proti vážným životním rizikům spojenými s nemocemi. Pro samotné investování jsou jistě výhodnější finanční produkty, než je životní pojištění. Na druhou stranu nemá smysl investiční životní pojištění zavrhovat ve prospěch rizikového. Proč, vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners.

13.10.2017
SDÍLEJ:

Vhodně vybrané a nastavené rizikové životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to zejména v případě smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. V některých případech se klientům ale může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění. Dokonce i kombinace investičního a rizikového životního pojištění může dávat ekonomický smysl.

Například rizika, která jsou spojena s přirozeným pojistným – smrt, invalidita, závažná onemocnění – a plnění podmiňují čekací lhůty, mohou být pojištěna v investičním životním pojištění. Naopak ryze úrazová pojištění, jako například trvalé následky úrazem, denní odškodné úrazem a hospitalizace úrazem, mohou být pojištěna v rizikovém životním pojištění, protože se pojistné standardně průměruje.

Pojišťovny v těchto typech produktů zpravidla navíc umožňují pojistit více osob, za což bývá poskytována sleva, tedy celkové pojistné může vycházet i výrazně levněji, než pojištění rizik v individuálních smlouvách.

Kvalitní životní pojištění určují zejména pojistné podmínky a pak jeho cena. "Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než vyloženě k rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky," říká David Kučera.

Důvodem je, že smlouvy typu investičního životní pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to i při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Úplně nejdůležitější ale je, aby si klienti rozmysleli, zda chtějí, aby jejich pojištění krylo hlavně životní rizika, anebo jim i něco vydělalo. Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity druhého a třetího stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění.

V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procenty ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění již 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění pojištěnec na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Na druhou stranu není dobře podceňovat krytí rizik u životního pojištění na úkor investování a tedy spoření. Zjednodušeně můžeme říci, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Na druhou stranu rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout.

Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy, pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

"Co lze zobecnit jsou typy pojištěných rizik, které by měly být sjednány. V prvé řadě se jedná o pojištění invalidity, alespoň 2. a 3. stupně, doplňkem invalidity pak mohou být závažná onemocnění, která však zpravidla v některý ze stupňů invalidity ústí, nebo končí smrtí, pojištění smrti, trvalých následků úrazem, kdy úraz nemusí nutně invalidizovat, ale zanechá tělesné poškození," dodává Kučera.

V případě, kdy nejsou dostupné krátkodobé finanční rezervy, pak je smysluplné i pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.

Autor: Radka Kopecká

13.10.2017 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

SERVIS

Doprava a logistika - Doprava a logistika Řidič nákladního automobilu 14 000 Kč

Řidiči nákladních automobilů (kromě tahačů). Požadované vzdělání: základní + praktická škola. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 14000 kč. Volných pracovních míst: 2. Poznámka: Místo pracoviště:, - Zděbradská 92, Jažlovice, , Prvotní kontakt:, - tel.: 774 151 015, , Upřesňující údaje:, - krátkodobé zaměstnání. Pracoviště: Tir transport s.r.o. - jažlovice, Zděbradská, č.p. 92, 251 01 Říčany u Prahy. Informace: Chulan Nataliya, +420 774 151 015.

Doprava a logistika - Řidič MKD nástup ihned 40 000 Kč

Rodinná firma se sídlem v Praze a pobočkou v Berouně přijme řidiče na MKD. Požadujeme ŘP sk. C+ E, praxi, trestní bezúhonnost, min. 1 víkend v práci. Nabízíme 40.000 Kč čistého, vyplácíme 1x týdně.

Obchod - Obchod Prodavač, prodejce 15 000 Kč

Pracovníci v oblasti prodeje jinde neuvedení Asistent rozvoje obchodu a prodeje. Požadované vzdělání: úsv. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 15000 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: MVP: Uruguayská 129/7, Praha 2, Konatktovat telefonicky PÁ 9 - 12 hod. David Zmrzlý 608168868., , Jedná se o práci ve firmě obchodující s veganskými potravinami. Velká část sortimentu je vyráběna v Asii, především na Tchaj-wanu a v Číně, import pro Evropu se organizuje z Velké Británie. Velkou výhodou je znalost čínského a anglického jazyka, protože náplní práce bude mimo jiné vyhledávání nových dodavatelů, komunikace se stávajícími dodavateli, vyřizování objednávek a v neposlední řadě asistence při prodeji asijským zákazníkům v našem obchodě v Praze.. Pracoviště: Puro shop s.r.o. uruguayská, Uruguayská, č.p. 129, 120 00 Praha 2. Informace: David Zmezlý, +420 608 168 868.

Vzdělávání a školství - Chůva na plný úvazek 32 000 Kč

Chůva Hledáme chůvu k miminku na 8 hodin denně, pondělí - pátek. Víkendy po dohodě za příplatek. 32.000 Kč/měsíc + příplatky za víkendy.


DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Štěpán Toman.
15

Architekt Štěpán Toman: Výškové budovy k modernímu městu patří

Silná bouřka na chvíli zastavila i pražské Letiště Václava Havla.
5

Přes Prahu se opět přehnala bouřka s krupobitím. Problémy mělo i letiště

Potyčka v Zemanově štábu byla přestupkem, vyhodnotila policie

Potyčku, která se v lednu tohoto roku odehrála v pražském Top Hotelu po prezidentských volbách, vyhodnotila policie jako přestupek proti občanskému soužití. Věc bude řešit správní úřad v Praze 4. Výjimkou je počínání podnikatele Karla Slezáka, který v únoru zemřel a policie jeho případ odložila. V pondělí o tom informovala média policejní mluvčí Andrea Zoulová.

Debakl Komety, bitva u Veveří a mladí virtuosové z Trutnova: videa víkendu

Podívejte se na krátký sestřih toho nejzajímavějšího, co zaznamenali redaktoři Deníku o víkendu 14. až 15. dubna 2018.

Veverčata, zajíčci i myšice. Záchrannou stanici čeká s příchodem jara plno práce

Pražané jsou nadšení. Přišlo jaro. Pro Záchrannou stanici hl. m. Prahy pro volně žijících živočichů to ale znamená pěkný „záhul“. S teplem začíná i sezóna mláďat. V tomto týdnu se v záchranné stanici zotavuje dokonce 53 mláďat nejrůznějších zvířat. Prozatímní domov tu tak mají veverčátka, malé hrdličky a přes 20 zajíčků.

Netradiční kavárna s únikovými hrami na Žižkově. Kvíz musíte řešit i na záchodě

Tramvajovým zácpám na Žižkově téměř odzvonilo. Doufejme. V dopravní špičce ale přesto MHD na pražském Žižkově občas stojí. Pokud popojíždíte krokem, v úseku mezi Olšanským náměstím a Lipanskou si na fasádě jednoho z domů můžete všimnout zvláštního nápisu. „Šifra proti zácpě… tramvajové,“ říká plakát. Vyvěsil ho sem student VŠE Jan Maryško, který ve stejném domě provozuje netradiční kavárnu. Dokonce první svého druhu. Podle něj jde o ideální místo na originální rande.

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT