VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Životní pojištění vám může i něco vydělat, pokud zvolíte to správné

Na trhu s životním pojištěním je patrný trend, kdy lidé jeho prostřednictvím přestávají spořit, ale zajišťují se proti vážným životním rizikům spojenými s nemocemi. Pro samotné investování jsou jistě výhodnější finanční produkty, než je životní pojištění. Na druhou stranu nemá smysl investiční životní pojištění zavrhovat ve prospěch rizikového. Proč, vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners.

13.10.2017
SDÍLEJ:

Vhodně vybrané a nastavené rizikové životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to zejména v případě smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. V některých případech se klientům ale může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění. Dokonce i kombinace investičního a rizikového životního pojištění může dávat ekonomický smysl.

Například rizika, která jsou spojena s přirozeným pojistným – smrt, invalidita, závažná onemocnění – a plnění podmiňují čekací lhůty, mohou být pojištěna v investičním životním pojištění. Naopak ryze úrazová pojištění, jako například trvalé následky úrazem, denní odškodné úrazem a hospitalizace úrazem, mohou být pojištěna v rizikovém životním pojištění, protože se pojistné standardně průměruje.

Pojišťovny v těchto typech produktů zpravidla navíc umožňují pojistit více osob, za což bývá poskytována sleva, tedy celkové pojistné může vycházet i výrazně levněji, než pojištění rizik v individuálních smlouvách.

Kvalitní životní pojištění určují zejména pojistné podmínky a pak jeho cena. "Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než vyloženě k rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky," říká David Kučera.

Důvodem je, že smlouvy typu investičního životní pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to i při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Úplně nejdůležitější ale je, aby si klienti rozmysleli, zda chtějí, aby jejich pojištění krylo hlavně životní rizika, anebo jim i něco vydělalo. Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity druhého a třetího stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění.

V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procenty ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění již 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění pojištěnec na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Na druhou stranu není dobře podceňovat krytí rizik u životního pojištění na úkor investování a tedy spoření. Zjednodušeně můžeme říci, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Na druhou stranu rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout.

Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy, pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

"Co lze zobecnit jsou typy pojištěných rizik, které by měly být sjednány. V prvé řadě se jedná o pojištění invalidity, alespoň 2. a 3. stupně, doplňkem invalidity pak mohou být závažná onemocnění, která však zpravidla v některý ze stupňů invalidity ústí, nebo končí smrtí, pojištění smrti, trvalých následků úrazem, kdy úraz nemusí nutně invalidizovat, ale zanechá tělesné poškození," dodává Kučera.

V případě, kdy nejsou dostupné krátkodobé finanční rezervy, pak je smysluplné i pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.

Autor: Radka Kopecká

13.10.2017 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

SERVIS

Služby - Pracovník pneuservisu 22 000 Kč Do našeho týmu hledáme nového zaměstnance na pozici pracovník pneuservisu + technik renovace autolaků. Náplň práce: přezutí, vyvážení PNEU apod. Renovace autolaků , renovace světlometů , čištění interiéru Doprava a logistika - Doprava a logistika Skladník 104 Kč Skladníci, obsluha manipulačních vozíků. Požadované vzdělání: základní + praktická škola. Třísměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 104 kč, mzda max. 126 kč. Volných pracovních míst: 15. Poznámka: Místo pracoviště:, - DHL Solutions a.s., Poděbradská 603, Jirny , , Prvotní kontakt:, - e-mail: info@rekondra.cz, - osobně Štěrboholská 353/98, Praha 10, - tel.: 602 375 977, , Zaměstnanecké výhody:, - stravenky v hodnotě 40 Kč, Bonusy do 3000 Kč. Pracoviště: Rekondra s.r.o. - jirny, Poděbradská, č.p. 603, 250 90 Jirny. Informace: Nataliia Bobrovska, +420 602 375 977. Informační technologie - Informační technologie Programátor 55 000 Kč Vývojáři softwaru Backend developer. Požadované vzdělání: bakalářské. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 55000 kč, mzda max. 55000 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: místo výkonu práce: Jeseniova č.p. 1169/51, Žižkov, 130 00 Praha 3, kontakt: Vargova Ivana, e-mail: ivana@sld.gs, , Zkušenosti s vývojem webu a mobilních aplikací, ANJ pokročilá úroveň, Zvládání Backend vývoje, Znalosti a zkušenosti v oblasti: PHP (Symfony/Silex), Unit testování, Agile software metodologie, vytváření RESTful APIs, práce s GIT repozitářem, Microsoft CRM a Scooterplan servis. Pracoviště: Sleighdogs s.r.o. - jeseniova, Jeseniova, č.p. 1169, 130 00 Praha 3. Informace: Ivana Vargova, . Administrativa - Specialisté v oblasti personálního řízení 19 900 Kč Specialisté v oblasti personálního řízení Specialisté v oblasti personálního řízení. Požadované vzdělání: bakalářské. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 19900 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: MVP: Na hřebenech II č.p. 1718/8, Kontakt: Mejtský Miroslav, e-mail: hlasenkavolnehomista@gmail.com, Ukrajinský jazyk na úrovni rodilý mluvčí výhodou. Vzdělání v oboru Ekonomie., Zájemci nechť zašlou svůj strukturovaný životopis s motivační dopis e-mailem na adresu hlasenkavolnehomista@gmail.com. Pracoviště: Semrush cz s.r.o. na hřebenech, Na hřebenech II, č.p. 1718, 140 00 Praha 4. Informace: Miroslav Mejtský, .

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Lidé instalovali 15. května slogany a plakáty na obranu Libeňského mostu.
5

Technická rada varuje: Libeňský most potřebuje rychlé řešení. A co s Hlávkovým?

Veronika Kašáková se svým bratrem Karlem společně strávili v dětském domově 16 let.

Standardní osobní rozvoj? Ne. Tohle jsou autentické příběhy, které vás posunou

Letiště Václava Havla bojuje s hlukem. Chce omezit noční provoz letadel

Letiště Praha s ohledem na současný nárůst leteckého provozu v České republice i v Evropě zavede další preventivní opatření k udržení stavu noční hlukové zátěže v městských částech Prahy a obcích v bezprostředním okolí letiště, které jsou dotčené leteckým provozem. Cílem je snížit celkový počet nočních vzletů a přistání nad letištěm mezi desátou večerní a šestou hodinou ranní a více regulovat provoz ve zmíněném časovém pásmu, včetně zpožděných příletů a odletů z pásem navazujících.

Poklidná zahrada nedaleko Hradu. Ukrývá umělecká díla i kašnu s čápem

Ruch Hradčanského náměstí. Turisté. Blesky fotoaparátů. Přijde vám nemožné najít v blízkosti Pražského hradu místo k odpočinku? Navštivte nepříliš známou zahradu Šternberského paláce. Malá, ale romantická oáza klidu skýtá útočiště nejen všem, co si chtějí vyčistit hlavu, ale i umělcům. Najdete v ní třeba díla českých sochařů z 20. století.

Mohl mít nebezpečné chemikálie. Muže odvezla zásahová jednotka na psychiatrii

/FOTOGALERIE/ Ve čtvrtek večer zažili obyvatelé části pražského Slivence dramatické chvíle. Policie kvůli psychicky narušenému muži zaktivizovala vyjednavače, zásahovou jednotku, hasiče, psa pyrotechniků i plynaře. Na počátku velké akce bylo podezření, že muž má doma nebezepčné chemikálie. Navíc podle policie napadal sousedy.

Chemie na škole nebývá oblíbená. I tak Češi slaví historický úspěch na olympiádě

Historický úspěch české reprezentace… Kdyby to tak mohl být začátek zprávy ve sportovní rubrice. Ale tato informace oslavuje šikovné české vědce. Na jubilejním padesátém ročníku Mezinárodní chemické olympiády Česko obsadilo čtvrtou příčku v žebříčku národů.

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

https info

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT